核心提示：很多人买重疾险都想着买终身型，但是终身型重疾险不仅贵，而且有可能性价比并不高，来看看力哥是怎么说的。

什么保险是性价比最高的?

什么保险是最迫切需要买的?

什么保险是对你来说最有意义的?

——“用你能承受的小钱，去防范发生概率不大，但也不算非常小，同时一旦发生又危害很大的风险。小钱、概率不算非常小、危害却很大——这三条要素，一条不能少。”

答案都一样

比如航空意外险，小钱，危害很大，但发生概率太小，所以不是最重要的。

再比如航班延误险，小钱，发生概率还挺高，但危害很小，无非在机场多浪费点时间，所以也不是最重要的。

再比如附带重疾保障功能的储蓄型寿险，发生概率不小，危害也很大，但需要付出的保费也相当昂贵，比如一年收入10万，为了获得这么高的保障，保费要2万，那你其他更重要更迫切的理财需求用什么钱去满足呢?所以也不是最重要的。

还有60岁以上老人的重疾险也一样，保费太贵，这钱说不定都够你看病了，所以也不是最重要的。

20-50岁之间的成年人重疾险则完美符合这三条标准：钱不多，哪天突然被诊断出CA也不是什么不可能发生的事，而且一旦发生，整个家庭都将陷入无法扭转的巨大悲剧之中。

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同样是在上面这两篇大部头保险干货帖中，我还在反复强调一个我个人对保险的认知：重疾险保到70岁就足够了。

但每次力哥提出这个观点，都有人质疑，认为力哥的这种说法不科学也不聪明。

反对的理由无非这两条。

“一是未来医学进步，人的寿命会越来越长，到现在这代80-90后年轻人老了的时候，70岁可能只是刚刚踏入老年门槛(现在国家认定的老年门槛是60岁)，未来还有20-30年可以活，在几乎板上钉钉的长寿风险面前，这么重要的保险才保到70岁，以后的漫长岁月该如何保障?

二是既然长寿风险越来越大，你很可能会健健康康活到80-90岁，如果重疾险只保到70岁，有很大概率你这几十年里缴的保费都打水漂了，亏大发了。”

未来充满不确定性，所以只有买保终生的重疾险，才能一劳永逸，彻底规避风险。

每次看到这样的质疑，我都懒得反驳。但昨天看到一个理财自媒体专门聊到重疾险应该保到几岁的问题，他给出的答案是：因人而异。

如果你的收入不错，预算充足，希望得到更持久的保障，终身型重疾险更适合你;

如果你的保险预算有限，就只能“抓住重点矛盾”了——通过适当缩短保障期限，在负担重大经济责任的时期(工作期)，保有充足的保额。

他还举了两个栗子，一个朋友年薪6万+，体制内工作稳定但上升空间有限，如果要保终生，每年保费5000+，压力太大，但如果只保到70岁，每年保费3000+，能承受，所以建议保到70岁。

另一个朋友收入高，每年能拿出来的保费预算就有1.2万，理财观也偏保守，所以更建议保终生。

这个逻辑非常符合教科书说法，中规中矩，是一个普通理财师会给客户提出的标准建议，但我认为这套逻辑在现实中站不住脚。