月供贷放大杠杆

据《证券日报》记者了解，对于贷款购房者“加杠杆”的现象不仅是集中在首付阶段，在贷款购房人完成交易后的每月还款环节，也有专门的信贷产品跟进放贷，美其名曰月供贷。与低调的赎楼贷不同，月供贷如今依旧保持着高调。“我们的月供贷业务与多家银行有合作，要具体看您的情况来判断哪家银行能放贷”，某担保公司业务人员小刘近日在本报记者暗访时表示。

所谓月供贷，是指针对在银行按揭买房、买车的客户或者是已经把房产抵押给银行贷款的客户提供的信用贷款。这种贷款可以无抵押无担保、但利率高于房贷利率，且通常要求“房贷还款半年以上”。不过，“还款半年以上”的要求有时也被部分中介突破。记者检索发现，今年6月底，在某专业借款网站，有购房人提问称自己“有一套按揭房，已经还款5个月，能申请月供贷吗?”两位信贷业务人员给予其的回答均是可以，其中一位实名认证的业务人员甚至表示，“按揭还款一个月就可以做”。

《证券日报》记者调查发现，月供贷的贷款额度与月供金额和时间有关：月供6个月最高可以申请月供金额30倍的贷款，月供1年以上，则最高是45倍。同时，银行一般对于月供贷的上限做出了限定，多数银行最高为30万元，部分银行最高设定为50万元。

小刘对本报记者表示，月供贷的利率弹性比较大，月息多数在0.6%-1%之间，折合成年化利率大致在7.2%-12%之间。此外，月供贷的最长贷款期限通常仅有1年至5年，再结合其明显高于房贷的利率来测算，顶格贷款的借款人短期资金压力是相当大的。

以贷款100万元、30年期，月供约5000元为例，按照目前房贷审批环节的要求——月供最高不超过其月薪的50%来看，贷款人收入在一万元以上即可。如果其申请三年期10万元月供贷，等额本息的每月还款超过3300元;如果按照月供的45倍顶格贷款，其每月的还贷压力将上升至7500元左右，再加上原本的5000元房贷月供，月还贷压力将上升至12500元左右，而且这种局面要持续数年。

“从银行的初衷来讲，月供贷主要是针对在其他银行有住房按揭贷款的客户量身定制的信用贷款业务，实际上是银行希望"挖角"其他银行已经审批过的优质客户，从而推销信用贷款业务”，银行业人士对《证券日报》记者表示，“虽然月供贷业务属于信用贷款，无需进行房产抵押，但是由于购房人在贷款审批时已经进行了筛查，信用资质还是普遍比较好的，而且，银行对于月供贷的资金投向是有要求的，主要满足购房人装修、培训等消费金融需求。”

不过，该人士也坦言，部分担保公司业务人员为了促成借贷，在推介时并未主动提示资金用途限制和风险。本报记者注意到，在上述专门的借款平台，有业务人员甚至建议借款人同时提交多个申请或组合申请，以便获得80万元-100万元的合计借款。