“当前，我国进入消费和投资均衡拉动经济增长的阶段，消费对于支持经济增长和经济结构转型升级发挥着重要作用。”近日，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上发言时表示。

近年来，消费金融发展迅速。其中，互联网消费金融最为突出。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长。未来万亿级别的市场有待开启。

增长　年复合增长率达317%

根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

2016年，金融机构消费信贷余额占全国贷款余额的比重是23%，其中当年新增的消费信贷有6.1万亿，占新增贷款50%，扣除房贷后，个人消费占比4.5%至6.5%。

孙国峰表示，消费金融可以促进消费，进而对于优化经济结构、提高宏观金融政策传导效力、推动传统金融机构转型，都有重要意义。首先，消费金融在一定程度上满足消费者资金融通的需要，将有效促进消费升级，刺激消费需求增加，并带动相关产业投资增加，进而优化经济结构。其次，消费金融的发展将在利率渠道和信用渠道两方面增强宏观金融政策的传导效力，提高当局宏观调控能力。第三，消费金融服务提供商种类丰富，各类主体之间的有序竞争，将促进传统金融机构改革创新，消费金融是传统金融机构重要的新业务增长点。

“从中国消费金融发展的市场空间来看，去年GDP增速是6.7%，社会消费总额增速是10.4%。居民消费增长和升级也是中国经济增长的重要动力。”孙国峰表示，在这个背景下，消费金融的发展空间是非常广阔的。

“从微观看，清华大学中国金融研究中心于2016年在全国24个城市开展的《中国城镇家庭消费金融调查》显示，消费贷款占家庭总资产的比例和参与率都特别低,分别为0.1%和5.9%。在扣除住房和汽车贷款后,消费贷款金额的比例很低，仅有2.4%，而在美国，扣除这两项之后的消费比重仍高达25%，其他发达国家消费信贷的比例也远高于我国水平。”和信贷周歆明认为，这也显示出中国白领阶层消费金融市场的巨大潜力。

值得一提的是，消费升级不仅使消费市场增长，也使消费信贷的渗透率持续上升。“去年我们消费信贷渗透率已经接近30%。”惠人贷CEO李晨表示，随着金融信贷被更普遍地应用到消费领域，整个消费市场在扩张，参与到消费金融的人群数量在扩大，渗透率在不断提升，未来的市场空间足够大。无论是细分领域的租房、教育还是其他行业，其体量都将是上亿元级别。