【导读】全国不少地方，银行都在争抢大客户，台州市的众多银行却普遍对小微金融情有独钟。经济之声评论员带来评论：小微金融制胜之道在于“接地气”。

央广网北京12月21日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，大力发展小微金融，破解小微企业融资难题，事关稳增长、调结构全局。国务院最新部署金融改革创新试点，浙江台州一跃成为国家级试验区。业内有句话说：小微金融“全国看浙江，浙江看台州”。2015年冬，经济之声记者来到这里，深入调查，一看究竟。

刚刚来到台州，记者就听到一件不可思议的事：一个名叫邱恩军的村民，行走困难，原本一贫如洗，却能拿到银行贷款，进而成为种粮大户。带着好奇心，记者直奔台州椒江区三甲街道利益村，来到他的家里。邱恩军看起来只有三十岁左右，出行要靠轮椅，但丝毫不影响他致富的雄心。他手指着仓库说，这里会堆满水稻。

创业青年邱恩军：“我今年能打10几万斤粮食，一百多亩地，每年收入的纯利润是十几万吧。”

邱恩军之所以成为种粮大户，就是一笔贷款帮了大忙。他告诉记者，当初最大的困难不是身体，而是资金问题。他会经营，懂技术，但是家里一贫如洗。没想到，当地的城商行能给他贷款。

一贫如洗也能从银行贷到款吗？在一般人看来，银行往往“嫌贫爱富”，像邱恩军这样的家境，拒而远之还来不及。但台州银行市场总监王伟文却敢于放出这样的话来：“有些人他没东西，家里一点东西没有，那我就敢贷给他10万、15万。”

不光是敢贷，王伟文还流露出对邱恩军这种小微客户的青睐。

王伟文：“如果这个人是开小四轮过来的，可以载货，也可以代替交通工具，我就想说，哎呀，我太喜欢了，这个人肯定安全，因为这些人不要面子。”

这样的放贷标准看起来随意，好像是个人偏好，实则在当地具有一定的普遍性，银行贷款不是人们常说的嫌贫爱富，反而整体呈现嫌“富”爱“贫”的现象。农信社、农商行、村镇银行等涉农银行，本来以小微信贷为主。而台州3家城商行——台州银行、泰隆银行、民泰银行，小微贷款占九成左右，户均贷款只有50万上下，50万以上的业务基本不做。甚至在台州的五大国有商业银行分支机构，也把小微信贷摆在一定高度。

有“宇宙第一大行”之称的中国工商银行，它的台州分行就专门设立了小微中心。中心主任王启华说：“我们现在的小微中心就顺应了我们业务往下沉这样一个变化。我们已经感觉到，大企业利润这块因为充分竞争，贷款的价格上不去了。”

为了赢得更多的小微客户，银行可谓招数不断。在台州，记者发现不少银行的营业时间一直持续到傍晚七点。另外，小微企业贷款花费的时间正越来越短。泰隆银行企划部总经理王寒说，他们的授信时间以“三三制”为标准：“三三制原来是说新客户是三天，老客户就是三小时，实际上现在通过网上贷款的话，我们可能就是三分钟就弄好了，我们服务的效率也在不断提速。”

还有，根据台州农村”前店后厂”的特点，一些银行推出了“送贷下乡”等多种特色服务，让小微企业贷款更加便利。根据台州市金融办的数据，截止到目前，台州17万家小微企业中，获得银行授信的已经超过了10万家。截至2015年11月末，台州小微企业贷款余额超过2100亿元，小微贷款增速位居浙江第一。

全国不少地方，银行都在争抢大客户，为何台州市的众多银行，普遍对小微金融情有独钟呢？

台州银监分局副局长毛江锋认为，众多银行钟情小微金融，跟台州的经济格局有关。毛江锋说，“台州的经济格局，决定了台州的企业以小微企业为主。我们现在小微企业比例占到了百分之九十几，国营企业几乎没有，都是民营企业，如果银行都去做大型企业的话，我们台州没有。”

除了经济格局所迫，同业竞争也倒逼银行服务下沉。

市府大道是台州主城区的一条主街道，热闹繁华。记者乘车经过这里，发现这条路2.5公里的黄金地段，汇集了20多家银行、30多个分支机构，这样的集中度，堪称台州的“金融街”。而根据台州银监分局的数据，只有近600万人口的台州，共有大小银行42家，在地级市中相当罕见。

泰隆银行台州管理总部总经理助理郭秀贵认为，“僧多”当然就显得“粥少”，小微客户也就成了香饽饽：“说白了就是竞争，你不这样干人家就把你替换出去，你就出局了。”

即使在这样的格局下，依然不断有外地银行想挤进这个市场，分得一杯羹。竞争如此充分，还有蛋糕可以分吗？温州银行台州分行行长金一民说，他们在进入这个市场前就发现，各家银行都在寻找市场空白点，自然而然形成了差异化竞争的格局。500万以上的贷款，国有大行在做；两三百万的贷款，股份制商业银行站稳了脚跟；50万以下的，是三家城商行的主要业务。而他们寻找的市场空白点，就是100万上下。

金一民：“你说要做大的，国有银行、股份制银行有人替他服务。做很小的，有三家当地城商行为他服务。在这之间的，有我们温州银行。所以说，上、中、下都有银行替他做好服务。”

小微金融过去一直是难题，如今台州的银行为何能出奇制胜？经济之声评论员蔡军作出了评论：

小微金融发展难一直是个金融业界久攻不破的难题。 经济学上有个“二、八定律：就是商家80%的销售额来自20%的商品，80%的业务收入由20%的客户创造。在金融领域，80%的金融信贷资源，往往围绕着20%的大企业、大集团打转。而占总数80%的小微企业，就要到20%里面去分一杯羹。其实大机构不是不愿意服务小客户，小微企业很多本身没有可以抵押的资产，甚至很可能是亏损的。考察一家小微企业的信誉银行花的时间、精力等这些成本比大企业还高，但借的钱又少，吃苦受累、又不挣钱，银行自然不愿意触碰，于是小微企业 就陷入了“融资难”。现在银行普遍采用的解决办法是让企业再多付点利息，问题又来了，小微企业觉得借钱少，又要多掏钱很不公平，又大喊“融资贵”，这就成为金融业服务中小微企业时难以破解的魔方，总是难解。

天下武功，唯快不破。近几年，随着互联网金融的崛起，这个魔方似乎找到解决之道。比如P2P平台运作速度最快，钱直接从网上来，再从网上去。省去了大量中间环节，似乎企业无论大小，人人平等。一定程度上缓解了小微企业融资难的问题，被人们看好是一个朝阳行业。 一时间金融家争谈互联网，互联网人士纷纷涉水金融。一时间各种互联网金融平台风起云涌。

但一阵大风过后，人们发现，虽然P2P网贷规模越来越大，到今年10月份，P2P网贷行业成交量首次突破1万亿元关卡，为百姓投资理财和小微企业融资开辟了新渠道。但另一方面，出问题的P2P网贷平台也是越来越多。今年9月，新增问题平台55家，10月份问题平台数量下降到47家，到了11月份新增问题平台又上升到了79家。截至11月底，正常运营平台为2612家，累计问题平台数量却达到1157家。P2P平台既是一辆快车，但同时也是容易出事故的飞车，安全性堪忧。

这种连现代化利器都破不了的魔方却在台州找到了解决之道。表面上看，这和台州的小微企业占比高很有关系，但细一究，小微金融这种难事其他地方都在避之不及，近600万人口的台州，共有大小银行42家，即使在这样的格局下，依然不断有外地银行想挤进这个市场，分得一杯羹。看来台州小微金融是真的“香饽饽”，不是炒完就扔的概念股。这里的制胜之道在于“接地气”，就是对客户做了实实在在的调研和服务。

新客户花三天，老客户三小时，最后网上贷款三分钟，台州小微金融最后达到网络化水平，在于对长期客户认真考察，就象过去人们说唱好一部戏，台上一钟，台下十年功。台州小微金融能有网络化的快，恰恰因为有慢的基础，而且基础打得牢，都能玩起空手道，正如台州银行市场总监王伟文所说，有些人他没东西，家里一点东西没有，就敢贷给他10万、15万。这样的放贷标准看起来随意，其实基于他长久的经验。就象一个体育教练有时看看这个人的身材就知道是否是个好苗子，一个经验丰富的领导不用看成绩单，通过言谈举止就能判断新进员工是否可用一样。而反观互联网的小微金融，高来高去，只凭数据说话，久而久之，问题丛生。

金融赚钱真谛不是借钱数额有多高，而是借钱的人确实能还钱。台州小微金融能发展给人们的启示是，小草有根一样可以茂盛，树虽然高大却可能难养。接地气是小微金融发展之本。