资金流向监管难

购房者从银行获得消费贷款，和从银行按揭贷款买房，两边都有相应的资金用途和来源的审查。

“一方面个人抵押贷款的用途有限制，可以用作个人经营，或者消费，但消费要出具很多证明，明确不可以用来买房。”华东地区某农商行房贷经理表示，另一方面，银行对于购房资金来源也会审查，手段主要是看购房者购房前期的贷款记录和转账记录等。

上海的方女士就向21世纪经济报道记者表示，最近有朋友买房按揭向她借钱，表示借款要以现金支付，而不能采用银行转账方式，以免引起银行不必要的怀疑。

另外，21世纪经济报道记者采访上海地区多家银行零售部人士，均得到了“房贷额度非常紧张”的答复。到今年6月，上海地区银行的首套房贷款利率基本已经不再基准下浮。个别银行目前首套房仍执行基准贷款利率，但房贷经理表示不排除可能会有所上浮。

一方面是监管严控，另一方面是银行额度紧张，银行对于购房资金来源的审查趋严也就不足为奇。

但受访银行人士也都坦言，现金贷资金流向审查是一个难点。近期，广州、深圳等地多家银行分支行已要求消费贷款的借款人提交消费发票、消费凭证等。但消费凭证并非不可以“动手脚”。

“执行中提供真实增值税发票能挡住很多投机需求，发票跟发票复印件还是两个概念。”前述华中地区支行人士表示，“不过也有规避的可能，因为凡是进项大于销项的企业都可以开票，比如卖空调的，因为很多人不要发票，你要就可以开给你。”

张大伟称，房抵贷资金是否用于购房不好查，因为所有手续都可以合规。“比如购房者买一套红木家具100万，开个发票，所有流程公司、红木家具、发票都是真的，只不过最后可以不要红木家具了，贷了100万，打95万回来。”

深圳某城商行零售部人士表示，目前现金贷暂时没有办法切实管理资金流向，只能通过小额分散来降低风险，该行消费类贷款目前笔均不超过10万。

另有浙江某农商行信审人士向21世纪经济报道记者表示，对于大额个人贷款的资金流向管理较为严格，会要求提供用途及其证明，但小额50万元以下的“管起来很吃力”。“原则上我们不接受抵押一套房产来付另一套首付的做法，但主要还是把握在客户经理手里，我们的审查有一定滞后。”