大学生信贷AB面

对信贷机构来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含着可观的市场商机。银行进入校园贷市场更多的是看重大学生走出校园之后的潜在消费。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含分析称，银行重返校园贷市场主要有三个方面的原因，第一，为了响应监管层政策的号召;第二，大学生是未来最具潜力的消费群体;第三，很多非正规金融机构在校园贷方面做得很好，银行出于转型的考虑，希望在这一方面也可以形成不错的发展。

但校园贷是一把“双刃剑”，其争议核心就是风控问题。分析人士表示，2002-2009年那波校园信用卡热潮，受损失最大的其实是银行，主要表现为校园信用卡的高注销率(70%左右)、高睡眠率(曾高达80%)和高坏账率(持续高于普通信用卡2个百分点左右)。

李虹含表示，校园贷在满足大学生消费需求的同时，也为大学生尤其是学生家长埋下了隐患。由于学生在消费方面会存在一些冲动，因而使校园贷存在一定的违约风险，也会给学生及其家长带来经济问题。

在分析人士看来，银行掌握了大量的个人信用数据，可以很容易把学生的贷款消费直接绑定到家长和家庭的账户上。前些年，校园信用卡火爆的时候，普遍的还款方式就是预留一个第二还款账户，这个账户通常是家长的银行账户。

边界在哪儿

目前距离上一次大学生信用卡热潮已经过去了数年，但在校大学生的消费支出，绝大部分仍然由家庭供养。冲动消费、攀比消费的心理依然存在。对很多贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分。在当前的状况下，“学生消费，家长还钱”的风控逻辑很难彻底改变。

我爱卡信用卡市场资深研究人士董峥进一步指出，对家长来说，学生的超额消费打乱了原本的日常支出计划，对于经济条件不好的家庭来说，会对家长造成困扰。

董峥对北京商报记者表示，银行要再次进入大学生消费市场，关键在于银行是否能规范地进入大学生市场。例如，单一银行的控制能不能防范多重授信的问题，如果多家银行都对一个大学生授信，这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面，还是要对大学生进行卡量与消费额度的双重控制。

“以前校园贷给学生办理信用卡是需要家长签字的，但现在已经没有这一规定，而这一方面可能会在将来产生一些矛盾。我建议，对于学生办理校园贷的事情，还是应该让学生家长知晓。”董峥补充道。北京商报记者 崔启斌 实习记者 袁兰