“沉睡卡”暗藏风险

事实上，除招行之外，近期也有多家银行开展了类似的“沉睡卡”清理工作。业内人士告诉法治周末记者，相关清理工作的开展主要是基于央行的有关规定。

2016年9月30日，央行印发了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)，要求加强支付结算管理，以有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益。

该《通知》规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户。施行一人一户，主要是针对新增账户。也就是说，自2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户;个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。

《通知》还规定，对于半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务，同时，银行会对存款人账户进行摸排清理并要求作出说明，对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平告诉法治周末记者，央行之所以要求对“沉睡卡”进行摸排清理，一方面是因为大量“沉睡卡”的存在增加了银行账户管理的难度和成本，另一方面，也容易给进行金融诈骗等活动的不法分子以可乘之机。

中国银行业协会数据显示，截至2016年年底，我国银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，按照2016年年末内地总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张，但累计活卡量只有41.8亿张，“沉睡卡”则高达21.9亿张，平均每人约持有1到2张“沉睡卡”。

央行称，公安机关在侦办电信网络新型违法犯罪案件过程中发现，不法分子通常以一个身份证在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，这大大超出了个人对账户数量的正常需求。

银行销户应符合央行规定

在潘修平看来，尽管招行按照央行的要求进行“沉睡卡”的摸排清理工作，但其做法与央行《通知》中的规定并不一致。

“根据《通知》，个人在一家银行只能开具一个Ⅰ类账户，其他银行卡可以注销，归并到一个Ⅰ类账户之中。而招行并不是以卡的数量来作为是否销户的标准，而是以卡被不被使用来作为是否注销的标准。也就是说，不论用户有几张卡，只要是用户不使用的‘沉睡卡’，银行就会予以注销，这样的做法是有问题的。”潘修平表示。

多位受访银行卡用户告诉记者，出于不同的需要，会在不同的银行开办银行卡，但并不是每家银行的银行卡都会经常用到，使用频率较高的只会是少数几家银行，那么其他的卡就可能长期处于睡眠状态，然而这并不代表以后再也不使用其他的卡。如果未来有一天需要用到“睡眠卡”，而银行已单方面销户，这就会对使用造成不便。

潘修平认为：“各家银行卡使用情景各异，如果用户在某家银行有多张银行卡，那么银行可以帮用户合并为一个I类账户;如果用户在某家银行仅有一张银行卡，那么银行不应该以用户不使用为由将其销户。”

法治周末记者就招行“沉睡卡”销户通知咨询招行客服人员，被告知“我行目前没有会主动销户的情况，只有2016年9月份以后开的卡如果到现在就近半年之内没有进行任何交易的话，会被暂停非柜面业务，后续需要拿身份证和卡片去网点核实。原则上我行不会主动给客户销卡。”