少儿重疾保险怎么选?市场上有很多保险公司很多重疾产品，而且重疾产品也比较复杂，怎么比较怎么选?怎样才算好保险?

保障项目越多，真的越好吗?

承保病种数量多，优势就明显吗?

保费豁免，究竟多贴心?

到底值不值得买?

1、保障项目越多，真的越好吗?

捆绑销售套路深。一款产品宣传什么都能保真是优势吗?比如市场有一款叫平X福的产品，除了重疾之外还保障意外险，宣传时还把保额叠加到一起说。表面看保障项目是增加了，但实际就是捆绑销售长期意外险。并且此意外险费率还高，变相抬高收费。以30岁男性测算，根据平X福意外险交20年保40年，可以发现，平X福费率明显高于其他产品，对比其他同类产品总费用平均高出30%。

叠加保额拼噱头。有的产品在宣传时，为提高方案吸引力，还会强调高额保障，甚至叠加一些不能兼得的保障项目保额，比如以带身故责任的重疾险为例，实际重疾险和寿险是共享保额的，就是说一旦给付重疾险保额，身故赔付时是要减去已给付保额的。比如投保30万的终身寿险保障，重疾保障和意外保障都选30万，不幸发生重疾领取30万重疾保额，再到身故时就没有寿险保额了。而不是宣传时所说的60万。

大黄蜂号称最高保障400万，真的吗?

大黄蜂从保障上来说是一款比较全面的重疾险，当家长们看到保单里如此丰富的保障的时候也会有疑惑：会不会有些保障很鸡肋?光加数量不加质量?

其实大黄蜂重疾险的每项责任都是有其用途的，巧妙互补利用，把钱都花在刀刃上。摒弃套路，真诚设计!

(1)大黄蜂重疾最高保额80万，轻症保额是重疾的30%。轻症是不占用重疾保额的，所以轻症+重疾的搭配，可以解决一些常见疾病恶化的情况，而且罹患疾病后，出现并发症的情况也很常见，能够赔付两笔钱，最高可达104万。

(2)大黄蜂中特定疾病医疗险中的三类疾病，基本都是需要长期治疗的，重疾+特定疾病医疗险的搭配可以用特定疾病医疗费报销持续的治疗费用，重疾给付的保额解决后续的营养费，家人的误工费等等。

(3)如果不幸先得了轻症，然后加重变为重疾，且也是特定医疗险保障范围内(恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎和重大器官移植术/造血干细胞移植术)的话，那么整个治疗期都可以获得赔付，最高可达404万。

2、重疾保险承保病种多，优势明显吗?

一看承保病种数量

根据中国医师协会与中国保险行业协会联合颁布的重大疾病有关规定(具体可参阅：http://www.baike.com/wiki/重大疾病保险的疾病定义使用规范)，重大疾病有6病种(下表黄色部分)和25病种两种定义，各重疾病种的预计医疗费用非常昂贵，尤其是一些慢病，每年的花费都不菲。

重疾险理赔的大头依然是25种病种。正因为25种病种占据理赔的大头，所以保监会对25种重疾的定义是有规范的，25种之外的病种则是各保险公司自行定义的。

大黄蜂除了25种规定重疾外，还承保了35种少儿高发重大疾病：

还增加承保30种少儿高发轻症疾病：

二看承保病种类型

这里就需要看数据了，承保的病种类型是不是涵盖了被保险人的高发疾病，涵盖越多越好。根据《2013年中国卫生统计年鉴医疗数据》显示少儿高发疾病几个类型和病种，脑炎、癫痫和烧伤大黄蜂全部承保。

三看限制和理赔门槛

以两种常有耳闻的的疾病为例：

心肌病：有些重疾产品对继发于全身性疾病或其他器官系统造成的不给付，大黄蜂少儿重疾无此限制。

植物人状态：有些重疾产品要求脑干及以下中枢神经功能保存完好，并持续一个月或以上;大黄蜂少儿重疾无此限制。

3、三重保费豁免，究竟多贴心?

重疾/轻症双豁免，不论是罹患重疾，还是轻症，都能豁免自确诊之日起以后的各期保险费。

不仅如此，还有特定疾病保费豁免，确诊重大疾病、轻症疾病或少儿特定疾病，豁免自确诊之日起以后的各期保险费。

重疾、轻症、少儿特定重疾三豁免，贴心设计!

4、大黄蜂附加少儿特定疾病更是诚意满满

大黄蜂重疾险附加的特定疾病是：恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植术/造血干细胞移植术

(1)恶性肿瘤，也就是我们熟悉的癌症，光恶性肿瘤这一种的覆盖面就很广了。其中恶性肿瘤中，根据2001年至2010年全球收集的近30万例癌症病例诊断信息，白血病是0至14岁儿童中最常见的癌症，占儿童癌症病例的近三分之一;中枢神经系统肿瘤居第二位，占20%;淋巴瘤占12%。在5岁以下的儿童中，三分之一的病例是胚胎性肿瘤。

(2)严重脊髓灰质炎，可能很多人不太清楚，但说到小儿麻痹症的时候大概就没几个人不知道了吧。这是一种急性传染病易瘫痪，一旦患病极难治愈，需要大量的资金支持长期的治疗。

(3)重大器官移植术/造血干细胞移植术，中国保险行业协会与中国医师协会颁布的重大疾病有关定义所规定的重疾之一，也是中国人最高发的的重疾之一。这一项中最有价值的就是像肾脏、肝脏、心脏等这些重要器官的移植的费用能够报销，一般移植费用都要再7-50万，加上术后的抗排斥和康复费用就更高了

与普通百万医疗险不同，大黄蜂附加特定少儿疾病保证续保。

我们平常见到的百万医疗险都是一年期保险，虽然各家保险公司都纷纷强调“不会因为健康状况变化或理赔而不能续保，或者单独调整保费”，但是，一年期的产品还是存在“万一停售”了呢?万一“整体调整保费”了呢?停售的影响就是不能续保了，而保费调高后则续保的价值就大大下降了。而大黄蜂附加的特定疾病医疗险是一款长期医疗保险，就像购买的定期重疾一样在合同里是直接写明保障二十/三十年的，在此期间内完全不用担心加费啦、停售啦而造成的不能继续持有保障，家长选了保障多少年就会保障多少年。且只要医疗险的额度没有用完，不管重疾保额是否赔付过，在保障期内就可以一直报销。这对于上面说到的三种特定重疾都是非常有利的，很多重疾都有再复发的可能，能够持续理赔是非常有必要的。

5、大黄蜂超高性价比

不多说，直接上图(5岁男童，20年交保30年)：

6、定期重疾，还是终身重疾?

一般来说，两者在保障上基本相同，区别在于保险期间：终身重疾险顾名思义就是保一辈子，按照中国的规定，终身的定义和精算基础是生存至105岁，看保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》就清楚了;定期就是保障至约定的时间，或者30年，或者保至80周岁。所以终身重疾肯定远远是比定期贵的。

终身重疾也好，定期重疾也好，保险公司的精算师们在做定价的时候，大都采用均衡保费定价方式，也就是不论保到什么时间，根据费率表计算的保费在交费期内是平均的。

就少儿来说，在成年有稳定经济收入之前，作为父母为他们购买一份充足的重疾保障十分必要，我们可以选择20年，或者30年，等他们长大成人有经济收入了，就可以自己保障自己的一生了。大黄蜂少儿定期重疾险正好符合父母对子女的保障需求和期望。

趣保介绍

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