央广网北京1月29日消息（记者曾卫）据经济之声《天下财经》报道，第三方金融研究机构银率网昨天（28日）发布了2015年度360°银行评测报告。报告显示，中国商业银行2015年在经历利润水平下降、不良贷款提升的同时，还面临着互联网金融对他们传统业务的蚕食和挑战，可谓寒冬已至。

传统渠道门可罗雀，互联金融熙来攘往

横空出世的互联网金融，对传统银行零售业务的影响到底有多大？银率网的评测报告针对这个问题，对全国3万多名银行用户进行了深度调研。昨天（28日）发布的最终调研结果显示，这种冲击首先来自渠道方面。银行传统渠道使用率比2014年有较大幅度的下降，网点柜面、ATM自助使用率都下降了10%以上。用户通过传统渠道办理的业务主要是业务开通及退订、存取款等必须亲临柜面才可以办理的业务。

银率网理财分析师闫自杰：可能你家小区的底商开了很多家银行，但是好多年来你可能一家银行都没去过。但是像微信和支付宝这些渠道，它们的大门你又可能不知道长什么样子，我们每天却都在用他们发红包和购物等等。

网络信贷异军突起，银行贷款全线下滑

此外，在2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，报告显示，传统银行在贷款方面的蛋糕正在被这些新兴的网络借贷渠道蚕食。2015年，在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17.8%下降到14.57%。除了房贷申办量出现上涨外，消费贷、车贷等其他各类贷款都全面下滑。不过，银率网贷款分析师闫博楷认为，在信贷方面，传统银行不必过于悲观。

闫博楷：如果银行想要潜在的用户回来，只要利用自身优势，做点别人做不到的事情。只要产品设计的更贴近借款人的实际需求，只要（审批）速度一提升，再加上本来的低利率，客户增长在我看来是分分钟的事情。

电商+P2P，高维度竞争中传统银行何去何从

电子商务的强大还体现在网络购物信用贷款上，这导致传统银行的信用卡霸主地位受到了动摇。银率网调研发现，2015年有39.82%的持卡人曾经使用过京东白条、花呗等网络购物信用贷款。银率网信用卡分析师华明表示，网络信贷服务所具有的优势，值得传统银行信用卡部门借鉴。

调查显示，用户一个是觉得网络信用卡交易更方便，第二个是觉得申请很方便，第三个是用来分期可以免费，未来银行可以借鉴互联网金融的这些已经形成的优势来改善信用卡业务。

社科院金融研究所金融所银行研究室主任曾刚同样认为，传统银行在零售业务领域已经到了要对标和追赶互联网企业的时候。

曾刚：互联网企业现在都在布局零售端的业务，这块对传统银行形成非常大的挑战和挤压，所以我觉得以后我们银行在对标的时候，不要光想着对标其他银行，最好对标一下支付宝和微信，在消费金融的创新有什么可以借鉴的。