老马价值观，有腔调的财经杂谈。

天冷了，正当我国北方一些地区已经开始供暖之时，一向头顶光环的银行业貌似也提前过冬。

重庆、宁波等地银监局近日发布的最新数据显示，今年三季度，当地国有银行、股份制银行的资产规模，都出现了一定程度的下降；而宁波银行业的不良贷款率，已经达到2.45%， 重庆银行业的同期不良贷款更是比年初大幅上升了78%以上，净利润大幅下滑，同比负增长34%。

梧桐一叶而天下之秋，这恐怕只是银行业处境的一个缩影。今年上半年，全国商业银行不良贷款余额已经达到了1.09万亿，首次超过了一万亿。有的股份制银行分行，不良贷款率已经超过了5%。

从增速来看，上市银行的整体增速逐年下滑得也很厉害，前年是两位数、去年是一位数。今年呢？从上市银行半年报数据来看，建行、工行、农行净利增速已坠入0时代。

更大的寒意来自人才的流失。近期一份统计数据显示，今年以来，16家上市银行中，有超过20位副行长级别以上的银行家选择离职，这些离职高管平均年龄只有54岁。

业内人士断言，随着资产规模收缩，不良贷款大幅上升，净利润负增长，曾经牛气冲天的银行业，一只脚已经迈入冬天。

国内银行业的提前过冬，很可能折射的是全球金融业冬眠的信号。德意志银行10月8日意外宣布第三季度税前亏损将达到62亿欧元或70亿美元。其主要原因就是投资银行业务下滑。

业内认为，2008年美国金融危机以来，全球各国央行都在采取量化宽松的货币政策，特别是欧美发达国家，货币政策宽松了再宽松，利率没有最低，只有更低。而这种量化宽松的货币政策既把利率降低到零水平，也让传统银行的利差水平急剧下跌，使得传统银行业务无利可图，生存艰难，使全球金融业面临着前所未有的挑战。

唇亡齿寒，以往躺着赚大钱的国内银行同样置身事外。更何况，强敌环伺，互联网金融这个对手逐渐强大，正在撼动银行业的根基。在此背景下，光环快要褪尽的国内银行业，到底如何过冬呢？

银行该如何度过严冬？有的银行选择乱收费。针对企业融资设立种种乱收费名目，从而达到抬升贷款利率的目的。媒体报道了一件事，“企业贷款1000万元，银行只给900万元，而企业还要承担1900万元贷款的利息”。怎么回事呢？在武汉地区，曾有一家企业向银行申请贷款1000万元。银行的操作是，先发放1000万元贷款，让企业存进银行，然后以这张存单作抵押，再贷900万元。这样一来，企业只贷款900万元，却要承担1900万元的贷款利息。

这到底是一时冲动还是饥不择食？其实，这只是冰山一角，商业银行在向企业发放贷款时乱收费行为，在全国来看，已属于普遍现象。今年2月底，国家发改委曾公布，自2013年10月至2014年底，对各类商业银行的150家分支机构收费情况进行了检查，实施经济制裁15.85亿元。

但是，难言之隐，能够“一罚了之”吗？

那么，国内银行业到底如何过冬才算是正确姿势呢？怎样解决银行业盈利模式单一的现实？如何抑制银行业想加大对存量客户的收费增加利润的冲动呢？

我注意到，民生银行在启动事业部的7年后进行“自我革命”，正式启动大事业部改革。近期，平安银行、交通银行等事业部制改革也在继续深化。按照中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话说， 多家银行深化事业部改革，是为了以更加集约、高效的机制创造效益，同时，也是探索行业适度规模经营的尝试。

很多微创新，也让人眼前一亮。上两天，第23届中国国际金融展，展出了招商银行信用卡全新移动支付产品“一闪通?云闪付”，只需将手机靠近带有“闪付”标识的POS就可完成支付，从此“手机就是信用卡”。再看广发银行，最近正式推出据说“业内第一个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品”——“E秒贷”，在互联网金融领域再次实现突破。

不明觉厉！从这些“自我革命”和“产品创新”我们可以从中看到传统银行的危机意识和不懈努力，的确，再不出招就晚了。全球著名的管理咨询公司麦肯锡公司认为，利率市场化将显著冲击中国银行业整体盈利能力，加速银行业优胜劣汰。中国银行业可能面临重组和洗牌，对商业银行的转型发展提出迫切要求。

你不变，世界推着你变。这叫什么？穷则思变。行到水穷处，坐看云起时。老马以为，传统银行业也要自求多福。