大家好，我是简七产品研究组的Frank。

要说哪里投资比较安全，你是不是最先想到的是银行?在咱们眼中，银行几乎是“低风险”的代名词：“把钱放银行总是安全的吧”。

但我也发现，最近银行有了不少新变化：比如有了高收益存款产品，一个月收益就有4.3%左右，这类产品安全吗?再比如，现在有不少净值型银行理财，这类产品能买吗?今天，我们就来详细聊聊TA们的区别，以及你该怎么选择吧～

先来说说银行存款先来说说低风险的银行存款。银行存款，其实是把钱借给银行，银行支付给我们利息。换句话说，在银行存下一笔钱，你就是银行的债主，背后有银行信用做担保，安全性是比较高的。比如拿1万元存了1年期的银行存款，利率是1.8%;那么1年之后，银行需要连本代利返还我们。包括1万元本金和180元利息。当然，每家银行的利率会略有不同，一般来说，四大行的存款利率都比较低，而中小银行利率通常更高一些。*注：2015年，央行就放开了存款利率的上浮限制，各家银行可根据自己的需求情况自行决定利率。比如，你在支付宝、京东金融上看到的一些高利率的存款产品，基本都是中小的民营银行、城商商发行的。

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可能有朋友会问：很多小银行我都没听说过，如果倒闭了，我的钱该怎么办?银行作为金融市场中，非常重要的机构;如果发生极端风险，监管通常也会介入，自然倒闭的概率是比较低的。另外，为了保障咱们普通储户的权益，监管层面还设立了存款保险制度。

你在单家银行存款本息不超过50万，是可以获得全额保障的，这也是存款不同于其他投资品的原因，安全性是比较高的。

刚好上周，给大家介绍了一个加息活动，投资这类存款产品，可以加息3.6%，持续30天。

感兴趣可以看这篇：7.9%的羊毛 | 存银行，安安心心多赚一点

再来看看银行理财而我们再说银行理财，这和银行存款，可完全不是一回事儿。所谓的银行理财，是指我们把钱委托给银行，让银行帮我们去做投资，然后按约定给付我们收益。

换句话说，买了银行理财，你就是雇佣了银行这个“投资中介”，帮你做投资，相应的，银行也会收取一定的“中介”费用。

所以，在银行理财产品中，银行更像是一个资金的募集管理人和投资通道。而且，这两年银行理财其实也发生这么2大变化：1)高风险的产品的占比越来越高

的确，之前银行理财，低风险的产品占比挺多的，大家都对银行理财比较放心，但随着资管新规的落地，现在高风险的产品是越来越多的了.这怎么区分呢?一个比较简单的方法，我们可以看下产品的风险评级：一般来说R2以下的产品，风险是比较低，收益达成的概率也比较高;R3以上，风险就比较高，需要注意了。

2)净值型产品越来越多过去，你买银行理财，一般会告诉你预期收益是多少;但中间到底是赚了，还是亏了，我们几乎不知情，一般是等到期结束才能看到。但根据资管新规要求，2020年底，理财产品都要转为净值型产品，就像你投资的公募基金一样：可能初始净值为1，3个月后涨到了1.1，说明你赚了10%;如果降到了0.9，说明你亏了10%。

以净值形式来展示，是赚是亏你都能直观看到，更真实。

所以，总的来说：银行存款，是银行找我们借钱，有银行信用做担保，只有存款受50万存款保险制度保护。银行理财，是银行做为资产管理机构，帮我们投资不同金融资产，风险和投向有关。

做个总结

可能有朋友会觉得，区分这些概念好烦呀，反正我赚到钱不就行了嘛，不用管那么多。但其实在我来看，学会分辨各类理财产品，穿透现象看本质，不仅能让你更了解这些投资品，而且也能培养你自我保护的能力。金融产品是会不断变化、不断迭代的。像我们今天看到的一些产品，可能往前推几年，TA跟本就不存在，是一类比较新生的事物。如果只用旧的知识去看待，很容易亏钱;就像之前的不断暴雷的那些P2P产品，就是很典型的例子。所以，越早掌握分析产品的技能，可以越早保护自己，避免一些不必要的亏损，还是挺不错的一件事，你觉得呢?

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本文首发于微信公众号：简七理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。