一夜之间，房贷利率再生变数。

北京、上海、广州多家银行再次收紧房贷政策，部分银行将首套房贷利率上浮10%，甚至20%。

以前是房价蹭蹭往上涨，现在是房贷蹭蹭往上涨。对于买房的人来说，房贷压力已经追逼房价压力。

房价依然还没松动，买房却越来越难了。

01

房贷利率狂涨41%

短短几个月，商业银行房贷利率先是从85折优惠回归到基准利率，然后又迅速攀升至基准利率的1.2倍。

看上去，0.85到1.2好像跨度不大，但是算一算涨幅，不到半年时间房贷利率已经狂涨了41%!这和房价的涨势比起来，也是毫不逊色啊。

而且要注意喽，房贷利率上浮主要是指首套房贷利率。目前，北京首套房贷利率上浮至1.1倍，而上海有银行的首套房贷利率上浮到1.2倍。

大家知道，首套房大多数都是刚需，买刚需房的人都是普通老百姓(603883,股吧)一般收入者，连刚需房的房贷利率都涨成这个样子，请问普通人还怎么贷款买房呢?

02

500万的刚需房，还贷多出122万

房贷利率上涨到底有多可怕，我们来算一算：

假设菜导要在上海买一套价值500万的一手房，除去3.5成的首付后，向银行申请了325万的房贷。按照等额本息方式还款，贷款期限为30年，基准房贷利率4.9%。

当房贷利率为基准利率的85折时，菜导每月需还房贷15836元，还贷总额约570万;

当房贷利率为基准利率时，菜导每月需还房贷17248元，还贷总额约629万;

当房贷利率为基准利率的1.2倍时，菜导每月需还贷19235元，还贷总额约692万。

从85折到1.2倍，菜导每月还贷多了3399元，还款总额多了122万。

对咬牙买房的工薪阶层来说，每个月还掉房贷，这3399元可能是维持日常开销的全部费用了。算完这笔账，你说菜导还买不买?

房贷利率的上涨，就好比在一个已经不堪重负的骆驼身上放稻草，每一次加上去的稻草看上去并不重，但却已经达到骆驼负重的极限，每一个稻草都可能是压倒骆驼的最后一根稻草。

03

更可怕的是拒贷

申请房贷的人不好过，发放房贷的银行也不好过。

虽然房贷利率上浮到1.2倍，但是银行却不想做房贷业务了。

要知道，房贷业务之前可是银行的香饽饽，去年个人房贷在银行新增贷款里面占到45%，今年前两个月以房贷为主的居民中长期贷款同比增长了50%。

转眼之间，房贷业务怎么就从香饽饽变成了鸡肋呢?银行也是有苦衷的。

一方面，今年正式动刀的MPA考核中，个人房贷成为重要的考核内容。

MPA考核这个东西，菜导以前提起过，叫做宏观审慎评估体系考核，主要是围绕银行的资本杠杆情况、资产负债情况、信贷政策执行等7个方面进行考核。

可不要小看这个考核，今年一季度就有银行因为考核不达标而被罚停止开展相关业务。所以，上面要求把控制个人房贷加入MPA考核，这些银行又怎敢顶风作案呢?

眼见6月就是MPA季末考核的大日子，银行自然要想法设法控制房贷增速。不是有新闻说了嘛，有些银行的房贷名额已经十分稀缺，只能排队等，除非你是VIP客户。

另一方面，即使你愿意承受1.2倍的房贷利率，银行也不愿贷给你。为什么呢?因为现在银行的负债成本太高了。

银行的钱不是从同业借的，就是从居民身上借的，现在银行间拆放利率不断上涨，甚至超过同期贷款利率，而从居民手上借来的钱都是高息揽储，现在理财收益动辄破5。

对比来看，房贷利率上浮到1.2倍，才勉强覆盖银行负债成本，银行当然不愿意做了。

银行不愿意放贷，这个问题就严重了，想买房的人怎么办呢?

04

全款买房的比例已经上升

不能贷款买房，就只剩下一条路：全款买房。

说到这，菜导不得不感慨一下：早些年大家都觉得贷款很可怕，买房都是全款买;这些年大家发现房贷真是太便宜了，谁买房不贷款就是傻叉。

没想到，如今物是人非，又逼着大家重回全款买房的时代。

以北京为例，有数据显示，今年4月北京二手房交易全款支付的比例为37.92%，环比3月份增加8.77个百分点，时至5月，这一比例再次上升5.31个百分点，达到了43.23%。

与此相反，商贷支付比例在4月为40.59%，环比3月份下降10.79个百分点，到5月时再次下降6.17个百分点，降至34.42%。

目前，北京二手房交易的全款支付比例是2017年前5个月的最高值，商贷支付比例则是最低。

这已经充分说明，房贷利率的不断上涨，已经导致贷款买房的惠民性质在逐渐丧失，甚至已经不如全款买房来的实在。

对于买得起房的人，当然还有选择。但是，对于无力全款买房的人该怎么办呢?

商业银行房贷贵，公积金房贷也要等。等着等着，谁也不知道购房资格还有没有，房贷利率还涨不涨，而房价依然是那么高。

想到雄安新区在建立一个新区，未来要推出大量公租房。之前好基友晚风乌贼写过一篇文章，认为雄安新区的成立，其中一个模板作用就是推广公租房。

现在楼市调控这么搞，你虽然是刚需，但估计迫于成本问题也很难下得了手，怎么办?公租房在向你招手了!

文章来源：微信公众号菜鸟理财