回望2015年，互联网金融行业快速发展。在我自己看来，过去的一年，对两个问题的认识理解可以说是2015年的重要收获。一是金融与互联网如何深度融合；一是在实践中进一步理解到底什么是真正的互联网金融。

今年下半年，5月份刚成立的网商银行在河北、山东等地农村发放了第一批支持农村的旺农贷贷款。我听我的同事们描述这些农民朋友获得贷款时候的表情和感受，特别受触动。在河北清河县柳林村，一位叫董玉芳的大姐跟我们的同事说，从网商银行借来的2万块钱，是她“这辈子第一次管别人借钱”。丈夫不幸去世后，她一个人拉扯一双儿女长大，一直很要强，“好多年没回娘家了”，网商银行的2万元贷款让她第一次有了自己的羊毛分梳机，还有了买羊毛原料的本钱，以后可以不用给别人打工了。她憧憬着来年可以靠赚来的钱修房子，给儿子娶媳妇。

2万元对于很多人不是什么大数目，但却足以改变一个家庭的生活。这让我们对蚂蚁金服最初成立时的目标和愿景更加坚定。从11年前支付宝成立到如今的蚂蚁金服，我们一直坚持的，就是服务小微企业和个人用户。这个初心是蚂蚁金服的根本所在。

网商银行是如何做到的？网络化的小贷，通过大数据分析可以帮助我们更好地判断一个人的信用。在农村，我们通过“农村淘宝”网络，筛选出旺农贷“推荐人”，以大数据+推荐人的模式为农民提供无需抵押的纯信用贷款。贷款履约情况也会反馈回信用机制，贷款与信用，形成一个良性的循环。这是互联网技术与模式带来的创新，它产生了巨大的价值。

不仅在农村，在城市、城镇等更多地方，互联网金融的创新服务，也在慢慢改变着人们的生活习惯，改善着人们的生活质量。从6月起，阿里巴巴和蚂蚁金服合资设立了新“口碑”，开始探索以互联网技术反哺线下商业。让我印象深刻的是，今年9月，北京的东单菜市场接入了支付宝：一个有100多年历史的菜场，和前沿的互联网技术产生连接，这种碰撞融合的效果让人感慨。

这一年里，我们的芝麻信用公测，首次推出芝麻信用分，中国人第一次有了自己的个人信用分。蚂蚁聚宝的推出让我们可以实践“小确幸”的理财观，从小做起，让每个普通投资人都能享受到可信赖的，充满幸福感的理财服务。

10月16日，蚂蚁金融云正式对外推出，我们将十多年积累的云计算技术能力开放给所有金融合作伙伴，降低金融机构的服务成本、提升金融机构的创新效率。每一项金融服务的诞生背后都带着莫大的善意，我们相信更多金融机构用上互联网的武器，会给金融的善意以更大的实现空间，帮助普惠金融的实现。

创新是一个公司维系高速发展的动力，对互联网公司尤其如此。但是，对于互联网金融公司而言，在保持创新活力的同时，还应该特别注意“金融”与“风险”的本质。

过去一年，在互联网金融总体快速发展的大背景下，也出现了鱼龙混杂的情况，一些网站披着“互联网金融”外衣，做着坑蒙拐骗的行为，各种跑路或违法行为对用户和投资者带来了很大的伤害，甚至影响了很多人对整个互联网金融产业的信心与认知。

互联网金融绝不代表可以忽视“风险”。金融服务首先必须要合法合规，金融创新应该建立在防范风险的基础上。我们内部经常讲，创新要“守正出奇”，其中，“正”就是要保证创新的方向是为了给客户带来价值，走正路，合法合规，而“奇”则是指根据具体的客户需求，创造性灵活性地提出解决方案。“稳妥创新、拥抱监管”应该处于首要位置。第二，金融或者互联网金融，都要服务于实体经济。互联网金融只是手段，只有最终促进实体经济发展，它才能创造更大价值。金融创新一定要为实体经济的发展提供帮助，这是根本。对实体经济发展无助益的金融服务是缺乏生命力的。最后，金融体系的有效性，也需要投资者来强化风险意识。金融企业应该提供平台与投资者教育，与用户共同达成这个目标。

在我看来，这些事件其实在另一个层面促使我们思考，到底什么是真正的互联网金融？就蚂蚁金服来说，我们始终坚持的初心，就是服务小微企业与个人用户，不管是互联网时代，还是互联网金融时代。实际上，从金融行业的价值来说，金融要服务于实体经济，不管是以互联网金融的形式，还是传统金融机构的形式。“互联网金融”或者“金融互联网”都将是过渡性词汇，我们未来面对的，是一个“新金融”时代。

这种认识是基于我们的实践，也是基于我们对未来经济与金融发展趋势的判断。中国经济步入了新常态，将由以往的投资拉动转变为今后的消费拉动。在此过程中，一些新现象逐渐成为主流，比如：个性化、多样化的消费；小型化、智能化、专业化的生产；大量的创新、创造、创意产业的出现。和新经济趋势相匹配，新的金融体系中，小众的需求被聚合成大众的交易，金融机构将俯身服务更广大的中小客户、小微客户。而同时，移动互联网、大数据、云计算等技术的发展为金融的这种转变提供了技术上的可能。从这个角度而言，互联网金融将“消失”，一个崭新的、深度融合的新金融时代会来临。而新金融的核心就是消费金融、大众金融、普惠金融。

今年，蚂蚁金服推出的“互联网推进器”计划，可以看做我们对这个理解的一个实践。未来5年，我们计划助力1000家金融机构实现向新金融的转型。同时我们也对互联网公司与金融机构的关系有了更新的认识：从互利到深度融合、从合作到开放共享，并且聚焦创新红利，为新经济、新业态服务。同时，新金融的发展带来了监管方式的升级。蚂蚁金服关注到这种变化，搭建了基于新一代金融基础设施的监管对接系统，我们的备付金透明监管系统可以让监管机构在线实时监测支付宝备付金的资金运行情况、备付金管理规范的执行情况。监管将为我们走向新金融时代树立最好的风险底线。

金融之所以重要，并非因为它赚钱，而是因为它是社会目标的架构师。展望未来，互联网技术与模式的发展，将会使得金融能更有效地服务用户、贡献社会，这是时代给予的机遇，也是我们从业者的幸运所在。