如今，贷款买房、贷款买车已经越来越普遍，同样与生活息息相关的装修，能不能贷款？贷款装修划算吗？一些家装公司、互联网金融机构正在推行的免息贷款装修业务靠谱吗？带着这些疑问，北京晚报家居周刊记者走访了多家银行机构。

两类人首选贷款装修

“多数消费者并没有贷款装修的概念，如果钱不够，首先会考虑降低装修标准，或者等到资金足够再进行装修。”家装业内人士王先生认为，分期付款与人们传统的家装消费习惯有出入。

但另一种观点则认为，贷款不但可以买车、买房，近年来小家电也可以贷款或者分期付款。就算手头资金够，如果分期付款的手续费或利息低，也会考虑选择家装贷款，因为中国人的习惯不愿意把家当全拿出来用于装修，还是希望手头存些灵活资金。

相关媒体调查也显示，有近半数“八零后”白领在房价不断上涨的压力下，装修款首选3万至5万档，用于家装的费用与动辄百万的房价形成了相当悬殊的对比。其中有93%的购房人都愿意为家装分期贷款，六成以上消费者愿意采取信用卡分期贷款形式，八成以上消费者希望能够实现免息。

“已经花了大价钱买房，如果手头充裕，我的确愿意花个二三十万好好装修，可前提是，我手头得有这些钱。”本刊读者冯女士告诉记者，这是她考虑用贷款装修的起因。

“从去年开始，贷款装修的客户日渐多了起来，此前还没这么多。”元洲装饰北京分公司营销副总经理孙伟东告诉北京晚报家居周刊记者，据他观察，装修申请贷款的人群主要分为两大类，一是有刚性需求而资金又不富裕、但为了保证更好的装修品质的人，另一类则是短期内将钱用于投资理财、以获取更高收益的“不差钱”人群。

记者从实创装饰集团了解到，企业从3年前就与京城各大商业银行建立起装修贷款方面的合作。“这块业务，以前是我们主动向客户推荐。现在很多客户却是主动来咨询我们。”据实创装饰工作人员介绍，如今，越来越多的顾客有了贷款装修的消费意识。

银行绑定家装公司推贷款业务

为了缓解购房者的资金压力，一些银行和品牌装修公司近年来合作推出了家装分期付款业务。不少家装公司和卖场都与银行进行了合作，可向消费者提供涵盖装修、建材、家具、装饰等领域的家装贷款服务。

去年，民生银行曾联手江苏部分城市的家装企业，在当地合作推出了家居产业金融方案“装修一年后付款”项目。以其与一号家居网合作的装修贷款举例，该贷款采取信用担保方式，授信期限最长一年，额度最高不超过30万，并不超过与该家装公司签订装修合同的金额，以及不超过所装修住房的30%。

装修公司方面，据孙伟东介绍，元洲装饰北京分公司同建设银行、中国银行、农业银行、北京银行存在装修贷款业务合作。考虑到顾客的实际需求，元洲装饰通常会推荐12期分期贷款，无需抵押房屋，手续费约4%，专款专用。“我们的客户一般贷款数额在20万元上下。”孙伟东说。

另据东易日盛北京公司总经理吴小双介绍，东易日盛一直与中国银行和建设银行有合作。今年初，东易日盛集团联手汇付天下打造了易日升生活金融，以家居为入口，涵盖家装、家居、婚庆、旅游、教育等领域。目前，易日升金融的消费贷服务成为东易日盛装修客户贷款的首要途径，该服务提供2年内借贷，上限为30万元。

记者以装修业主身份从浦发银行了解到，该行推出专门用于装修的贷款。据浦发某支行客户经理沈先生介绍，其设有最高两年还款期限、30万元封顶的装修消费类贷款，无需房产抵押。“在这个限度里，申请多少钱的都有，申请装修贷款的人可不少。”沈先生告诉记者，与浦发银行合作的装修公司有很多，比如最近推出的同一个装修网签约的装修贷款项目，半年免息，一年手续费3%、两年10%。

除此之外，很多银行还推出了信用卡家装分期业务，只要购房者持有信用卡，便可申请用该信用卡在该行指定家装商户购买商品。

对于具体的申请贷款额度和需要支付的相关手续和利息数额，在不同家装企业与银行的合作中，消费者申请的贷款额度和有关费用也不尽相同。另外，申请信用卡分期家装也会受到一定的限制，即消费者所选择的家装服务及装修产品，必须是该银行的合作商户，如果所选家装公司不在银行合作商户内，就不能申请分期。

贷款装修划算吗？

无论是贷款还是分期，都会产生额外的费用。但事实上，现在很多家装公司与银行或者与互联网金融公司合作，推出了各种免息免手续费分期付款装修服务。

“从消费者的角度，的确不用支付手续费和利息。”某家装公司内部人士丁先生告诉北京晚报家居周刊记者，这笔免去的手续费是由家装公司代消费者支付的。“羊毛出在羊身上，后期家装公司给顾客的优惠可能会相应减少。”

据悉，家装贷款目前有两种贷款形式和一个信用卡分期形式可以申请，一是申请个人信用贷款来装修，对申请人的职业或企业有特殊要求；二是个人消费贷款之装修贷款，这里的消费贷款指的是持证抵押贷款，也就是用房产来抵押申请的消费贷款，不过各家银行对于所抵押房产在房价、房龄、房产面积方面的要求各不相同；三是信用卡家装分期。由于性质不同，因此申请周期、流程难度及所需费用也不尽相同。

北京晚报家居周刊记者获悉，在我市的银行消费贷市场上，各银行发放的装修贷款一般以个人信用消费贷款为主，中小型商业银行可以提供纯信用、无抵押无担保贷款，满足个人或家庭旅游、婚假、装修、教育、医疗等日常消费需求。一些银行的年利率在6%-8%之间，计算方法是基准贷款利率再考虑申贷人的资产状况后上浮20%至40%不等，而信用卡分期的年利率则较此更高。另一些银行依借款期限由短至长收取2%-10%不等的手续费。

记者从华夏银行营业网点了解到，该行推出的“菁英贷”，无需抵押和担保，分期还息、到期还本，30万元以下可由申请人自主支付，最长还款期限5年，还款利率为基准利率再上浮20%。银行审核申请人身份、婚姻、资信等材料后，最快一个月即可放贷。

另据走访，工商银行提供的个人消费贷款，申请人须在申请时提供家装合同，银行放款一个月后再行提供家装发票。

记者从农业银行东城支行个人贷款中心了解到，该行针对家庭装修设有相关的贷款产品，单笔贷款额度原则上不设上限，须考察资产及信用情况，具体放贷数额依据家装合同而定，但总额度不得超过房屋抵押价值的70%，且该钱款由银行直接汇款至家装公司。前期申请审核期在1个月至2个月左右，后期由申请人在银行放贷后提供家装公司出具的正规发票。与其类似的还有交通银行，同样是依装修合同由银行直接支付给家装公司，该行设置的装修贷款上限是100万元。

[提个醒儿]

认清自己能不能贷

“一个朋友曾经选择贷款装修，结果刚开工没多久，施工方就停工了，说是因为贷款没办下来。”在谈到要不要贷款装修时，“北漂”张先生说，他更希望根据自己的存款确定装修预算。

针对消费者张先生的担忧，记者咨询了京城某知名品牌家装公司相关负责人，据他介绍，一般情况下，只有银行审核后批款，也就是银行将钱款汇至家装公司账户后，后者才会开展施工。“无论金额大小，毕竟是从银行出款，相应的资料、手续缺一不可。”

也就是说，在选择贷款装修时，消费者心里首先要有个判断：我到底能不能通过审核。从而避免万一由贷款转为一次性支付时，面对手头现金不足的窘境。

究竟各金融机构对家装贷款有哪些要求？北京晚报家居周刊记者特走访了多家银行营业网点。

记者了解到，个人申请装修贷款一般需用户提供身份证、户口簿、房产证、银行对账单、收入证明、装修合同及发票等材料。只是，不同银行规定略有差异，比如有的银行需要提供一套有证的房子做抵押，还有部分银行规定借款人必须在该行办理住房按揭贷款后，才能申请。

比如在工商银行、农业银行、交通银行申请个人消费贷款用以装修，必须以房屋作为抵押。并且，银行方面特别提示，同一房产无法作再次抵押用以申请贷款。这便意味着，正在还房贷的家庭就无缘在这些银行申请装修贷款了。

据北京银行东单支行工作人员介绍，该行推出的装修贷款属于个人消费信用贷款的一个品类，分为房屋抵押贷款、无抵押贷款和信用卡大额借贷。其中，无抵押贷款又可通过公积金和社保两条途径信用申请。相比之下，无抵押贷款较房屋抵押贷款还款费率偏高，且存在5万元至50万元的申请额度限制。当被问及装修贷款业务成功案例多寡时，该工作人员回答：“大部分到我们这申请个人消费贷的客户都是拿钱用来装修的。”

本报记者 李冰